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這裡P2P的意思，並不是網路技術術語：Peer to Peer，點對點。以較精準地說法，是Person to Person，人和人直接完成借貸，沒有中間人。不過廣義來說，其意思是相同的。

假如你缺錢，你可能向周遭的朋友、同事、親戚借錢，這就是Person to Person的借貸，不用經由第三方。

假如你因此向銀行借錢，銀行就是中間人，這就不是P2P借貸。

我們來看看銀行的營運模式。首先，銀行可能會向你借錢。什麼，銀行向你借錢?是的，你沒有看錯，當你把錢存銀行，正確的說法，其實叫做銀行跟你借錢。銀行為了能夠借到錢，就會給你利息當作你的回報。

接下來，銀行會把跟你借到的錢，往外借出去給別人。舉例來說，假如你的鄰居剛好想要買新車，鄰居跑去跟銀行借錢，此時，銀行就會把跟你借到的錢，借出去給該鄰居，然後跟該鄰居收一定的貸款利率。貸款的利率一定會高於銀行跟你借錢的利率，這樣銀行才可以賺錢。

舉例而言，你把錢存在銀行定存一年(別忘了，是銀行跟你借錢)，以目前的行情約1%，也就是一年後銀行要給你1%的利息回報。之後銀行把這個錢放貸給你鄰居去買車，利率是4%，也就是鄰居要額外給4%的利息給銀行，這樣一來一往，銀行就賺3%，這就是銀行的主要運作模式。

知道了銀行營運模式，接下來介紹P2P網路借貸平台。如本文一開始所說，可以猜想，此平台就是提供借款人和出借人直接完成借貸的一個媒介。沒錯，答案就是如此。

P2P平台利用網路的力量，來搓合有貸款需求的人，以及有閒錢的出借人，讓他們藉由此平台完成媒合，直接完成借貸。同時，平台酌收手續費，作為主要的營運獲利。這有點類似104人力銀行，搓合找工作和找人才的雙方，在平台媒合完成。

講到這裡，一定心裡會想，那P2P平台不也是中間人，不也是第三方，怎麼會叫做P2P呢?其實不然，P2P模式和銀行有許多不同的地方，但最主要關鍵因素在於P2P借貸不收利差，將利差回饋借貸雙方，達到雙贏。

首先先說明銀行如何核定您的貸款利率，我們就可以知道所謂不收利差的重要含意。你去銀行貸款，你知道銀行如何核定你的貸款成本嗎?我們用一個公式來簡易說明：

您的貸款成本       = 您信用對應之違約率+給銀行之手續費+銀行營運成本%數    +   銀行要賺的%數

至於P2P模式，您的貸款成本計算如下：

P2P的貸款成本= 大於您信用對應之違約率 + 給P2P業者之手續費

看出差異了嗎?P2P模式少了銀行營運成本%數，也少了銀行要賺的%數，就是這兩項讓貸款者的貸款成本瞬間少了不少。

至於出借人要如何獲利呢?有三大因素：

1.首先，借出的利率比銀行定存高為第一要務，目前銀行定存約1%，所以這問題不大

2.然後，最低的利率要求要高於貸款者對應之違約率，確保不敗之地

3.最後利用分散風險機制，再降低違約成本以增加更多投資回報

詳細的利率核定和獲利因素有不少可以討論，請見後續的文章說明。 

為了讓各位更加知道P2P借貸和銀行間的差異，茲以下表呈現：

這裡要補充說明：

1. 前表說明出借者可得知貸款者信用資料，但是在運作上，貸款者資料在P2P平台會是匿名的，一則會員者姓名等個資，沒有必要也無法公開，二則若出借者有法律上的需求，可以跟平台要求，取得貸款者個資
2. 很多人會說P2P平台賺手續費，不就是形同增加貸款成本。但是別忘了，銀行也收手續費，在不少比較上甚至比P2P業者還高。

本篇先簡易說明P2P網路借貸平台，下一篇來談談國內幾家P2P平台和他們的特色差異。